Notre méthode

1. La compatibilité d'abord

Avant de parler d'argent, nous écartons les banques dont les documents excluent votre statut ou l'un de vos besoins. 5 besoins sont éliminatoires :

• Votre statut juridiqueMicro-entreprise, entreprise individuelle, société ou association : une banque dont les documents excluent votre statut, ou ne le précisent pas, n'est pas classée.
• Le dépôt de capitalSi vous créez une société, l'offre doit proposer le dépôt de capital pour votre forme de société.
• Le dépôt d'espècesSi vous encaissez du liquide, la banque doit proposer le dépôt d'espèces.
• La remise de chèquesSi vos clients paient par chèque, la banque doit proposer la remise de chèques.
• Le terminal de paiementSi vous en demandez un, la banque doit en proposer.

Une banque qui, d'après ses documents, ne couvre pas l'un de vos besoins n'apparaît pas dans vos résultats, et nous vous disons laquelle et pourquoi : mieux vaut une réponse vide qu'une banque que ses propres documents excluent. L'ouverture reste soumise à l'examen de la banque.

La même règle vaut pour l'incertitude : si une banque ne dit pas clairement qu'elle couvre un besoin éliminatoire, elle est écartée, et nous l'écrivons (« ne précise pas si… »). Une banque absente pour cette raison peut très bien convenir : vérifiez directement auprès d'elle.

2. Le coût réel annuel

Pour chaque banque retenue, nous évaluons sur douze mois chaque tarif que votre activité déclenche. Un tarif est une formule relevée telle quelle dans la grille de la banque (montant fixe, pourcentage avec minimum ou plafond, barème par tranches, abonnement à deux prix), et votre profil fournit la quantité à laquelle elle s'applique. Chaque ligne se range dans l'un de cinq postes, toujours dans le même ordre et les mêmes couleurs :

• Abonnementle forfait, au mois ou à l'année
• Opérationsvirements, prélèvements, commission de mouvement ; en création, le dépôt de capital
• Cartes et retraitscartes et utilisateurs en plus, retraits hors forfait
• Encaissementcommission carte, terminal, espèces, chèques
• Internationalchange, retraits et virements hors zone euro

Pour une offre, cela donne ceci : chaque ligne que le profil déclenche, dans son poste, puis leur somme sur douze mois.

Le calcul, ligne par ligne · exemple Les lignes qu'une SASU à 20 virements par mois déclenche dans une offre, rangées en cinq postes

Poste et ligne	Par an
Abonnement	0 €
Abonnement mensuel 0 € par mois × 12 mois	0 €
Opérations	86,40 €
Virement supplémentaire 15 opérations × 0,40 € × 12 mois · 15 virements hors forfait par mois, 7 500 € au total · TVA de 20 % ajoutée	86,40 €
Cartes et retraits aucune ligne pour ce profil	—
Encaissement aucune ligne pour ce profil	—
International aucune ligne pour ce profil	—
= Coût réel annuel	86,40 € TTC

Les coûts uniques (frais d'ouverture, dépôt de capital si vous créez une société) ne se paient qu'une fois : ils ne sont jamais mêlés au coût annuel. Une société en création est classée sur sa première année, dépôt compris : le coût annuel, plus ces coûts uniques, chacun sur sa ligne ; le délai de l'attestation annoncé figure sur chaque carte, ou « délai non publié ». Les plafonds d'usage (dépôt d'espèces, remise de chèques, paiements par carte, retraits) sont affichés sous le détail, jamais additionnés : un plafond n'est pas un coût.

Les virements instantanés et les prélèvements émis ne sont pas comptés : votre profil ne dit pas combien vous en faites.

Les frais annuels que certaines banques prélèvent en plus de l'abonnement, comme les frais de dossier, entrent dans le coût réel une fois par an. Quand leur montant dépend du chiffre d'affaires, que votre profil ne donne pas, nous comptons le palier le plus bas et le total devient un minimum. Une banque qui facture chaque carte, sans en inclure aucune, compte aussi la première.

Quand un document publie un prix maximum (« jusqu'à ») ou se lit de deux façons, un total partiel ne compte que le montant le plus bas possible.

Un tarif non publié n'est pas estimé. Quand une banque ne publie pas un tarif qui concerne votre activité, nous ne l'inventons pas : la ligne est signalée comme non publiée, et le total affiché est un minimum.

3. À l'année ou au mois

Le formulaire vous laisse choisir comment l'abonnement est payé. À l'année, le réglage par défaut : nous retenons le prix mensuel en paiement annuel, souvent plus bas, avec engagement ; si la banque n'en publie pas, son prix au mois, qui reste un prix que vous pouvez payer. Au mois : nous retenons le prix sans engagement ; si la banque ne publie que son prix avec engagement, nous ne le devinons pas, son total devient partiel et l'offre passe après celles qui sont entièrement tarifées.

Le mode retenu est rappelé sur chaque classement, avec les autres hypothèses.

4. HT ou TTC

Tous les montants sont TTC, ce que vous payez ; cochez « Je récupère la TVA » et ils deviennent HT, ce que le compte coûte à une entreprise qui déduit la TVA. Chaque tarif garde la base que déclare son document (« prix HT », « TTC » ou rien) et n'est converti qu'au taux que la banque publie, ou à 20 % quand le document dit « HT » sans signaler d'exonération : une commission exonérée garde le même montant dans les deux bases. Quand la conversion est impossible, document muet ou taux absent, la ligne est dite « base non publiée » et le total devient partiel : un total ne mélange jamais HT et TTC. Seule exception : un prix HT dont la banque ne dit pas quelle part est soumise à la TVA est compté en TTC pour son montant HT, un minimum que son prix TTC ne peut qu'égaler ou dépasser, et le total devient partiel.

5. Les hypothèses par défaut

Quand vous déclarez un besoin sans en préciser le volume, nous ne le comptons jamais à zéro : nous appliquons un défaut publié ici et rappelé sur la page de résultats.

• un virement vaut 500 € en moyenne, pour les banques qui facturent les virements au montant ;
• un retrait au distributeur vaut 100 € ;
• si vous encaissez par carte sans dire combien : 1 500 € par mois ;
• si vous payez hors zone euro sans dire combien : 600 € de paiements par mois, et 1 retrait de 100 € par mois ;
• si vous déposez des espèces sans dire combien : 1 000 € par mois, déposés en 4 fois, car les banques facturent aussi chaque dépôt ;
• si vous remettez des chèques sans dire combien : 4 chèques par mois.

Les dépenses du compte ne servent qu'à la commission de mouvement, un pourcentage de tout ce qui sort du compte que prélèvent certaines offres suivies. Si vous ne les indiquez pas, nous retenons vos virements : le nombre de virements émis par mois multiplié par leur montant moyen, 500 € par défaut. C'est un minimum, qui sous-estime la commission plutôt qu'il ne la gonfle : les paiements par carte et les prélèvements sortent aussi du compte. Quand la banque publie un minimum de perception par mois, il s'applique à chaque mois, donc à l'année. Si votre profil n'indique ni dépenses ni virements, la commission n'est pas chiffrée à zéro : ce minimum est compté quand il existe, et le total de ces banques devient partiel. La carte et la fiche de la banque disent ce qui a été retenu.

Vos propres chiffres remplacent ces défauts dès que vous les saisissez. Le montant d'un retrait et le retrait mensuel hors zone euro restent fixes pour l'instant.

6. Les profils de référence

Quand une page calcule sans vos chiffres (les tuiles de l'accueil, les outils, les fiches banque, les face-à-face, les exemples à cliquer), elle part toujours de l'un de ces cinq profils, un par statut. Tous paient l'abonnement à l'année quand la banque le propose, paient en zone euro et n'ont aucun besoin particulier : ni espèces, ni chèques, ni terminal.

• Micro-entrepreneur : 5 virements émis par mois, 1 carte.
• Entreprise individuelle : 10 virements émis par mois, 1 carte.
• Société unipersonnelle (SASU, EURL) : 20 virements émis par mois, 1 carte.
• Société à plusieurs associés (SAS, SARL) : 20 virements émis par mois, 2 cartes.
• Association : 10 virements émis par mois, 1 carte.

En création, le profil est le même, plus le dépôt de capital pour une société. « Société », sans autre précision, est calculée comme une société unipersonnelle, et doit être acceptée sous ses quatre formes. Une page sans statut part de la société unipersonnelle en activité. Chaque page métier part du profil de son statut et n'y ajoute que ce qui distingue le métier, dans son cas le plus fréquent : la liste figure sous « Sur quoi ce calcul repose ».

7. D'où viennent les chiffres

Chaque valeur est relevée sur le document tarifaire officiel de la banque. Elle porte son adresse source et sa date de relevé : la page de chaque frais, dans le lexique, les affiche offre par offre, et la fiche de chaque banque donne ses documents et leur date. Nous visons une re-vérification hebdomadaire de chaque document. Quand une grille change, la nouvelle valeur est enregistrée sans effacer l'ancienne, et le changement est daté.

Une date de relevé de plus de 14 jours s'affiche en ambre, avec son âge : le chiffre reste celui du document, mais il n'a pas été confirmé récemment. Sur un classement, les dates sont dites une fois, dans la ligne au-dessus des cartes ; une carte ne porte le point ambre que si ses tarifs ont été relevés au moins 14 jours avant ceux des autres.

Les nouvelles valeurs et les changements détectés passent par une revue avant d'être publiés. Elle compare la valeur au document ; elle réduit les erreurs, elle ne les exclut pas. Les écarts anormaux sont mis en quarantaine avant toute publication.

8. L'ordre d'affichage

Les résultats sont triés par coût réel annuel croissant ; à égalité, par ordre alphabétique du nom de la banque. Rien d'autre n'entre dans le tri : aucune banque ne paie pour figurer ni pour son rang.

Chaque classement porte en tête une ligne qui le borne : son critère, le nombre de banques suivies, qui n'est pas tout le marché, les dates de relevé la plus ancienne et la plus récente de ce qu'il montre, la base des montants, HT ou TTC, et le fait qu'aucune banque ne paie pour y figurer ni pour son rang.

Une offre au total partiel (un tarif qui vous concerne n'y est pas publié, ou n'y est compté qu'à son minimum) est signalée comme telle et classée après toutes les offres entièrement tarifées, quel que soit ce total : un prix manquant n'est jamais un zéro.

Le badge « Le moins cher » ne vaut que parmi les 8 banques comparées, et n'est jamais posé sur un total qui omet une ligne non publiée. Si aucune offre n'est entièrement tarifée pour votre profil, aucune ne reçoit ce badge ; quand un total partiel est plus bas que le premier total complet, la phrase-réponse dit cette limite au lieu de désigner un gagnant.

Un frais unique que la banque ne publie pas (frais d'ouverture) n'est ni estimé ni compté : il n'entre pas dans le total.

9. Les banques comparées

Nous comparons aujourd'hui 8 banques :

• Qonto
• Finom
• Shine
• Indy
• Blank
• Propulse by CA
• Société Générale
• LCL

Le marché en compte davantage : ce panel n'est pas exhaustif. Une banque absente n'est ni moins bonne ni écartée : nous n'avons pas encore relevé ses tarifs.

10. La recherche en une phrase

Vous pouvez décrire votre situation en français plutôt que remplir un formulaire. Cette lecture est entièrement déterministe : un dictionnaire de mots et de nombres, aucun modèle de langage, aucun appel extérieur. La même phrase donne toujours le même profil.

Nous affichons ce que nous avons compris (« Compris : une SASU · 20 virements par mois ») et les mots que nous n'avons pas su placer. Si la lecture est fausse, le formulaire reste à un clic pour la corriger. Rien de ce que vous écrivez n'est envoyé à un service tiers.

11. Ce que Pezo est, et ce qu'il n'est pas

Un comparateur automatique. Des programmes relèvent les tarifs dans les documents que les banques publient (brochures, grilles, pages de tarifs), puis calculent ce que chaque offre coûterait sur un an au profil que vous décrivez. Pezo n'a ni rédaction, ni conseiller, ni équipe éditoriale : un particulier l'édite, et ses textes sont rédigés avec l'aide d'une intelligence artificielle. Les nouvelles valeurs et les changements détectés passent par une revue avant d'être publiés. Elle compare la valeur au document ; elle réduit les erreurs, elle ne les exclut pas.

Des erreurs sont possibles. Un document peut être mal lu, dépassé ou incomplet. Une banque peut changer ses prix sans que nous l'ayons encore vu. Un frais peut ne pas être publié : nous le signalons, sans l'estimer, et le total devient partiel. Certaines conditions ne se chiffrent pas.

Vérifiez deux fois. D'abord sur le document de la banque : sa fiche donne le lien de chacun de ses documents, avec sa date de relevé, et la page de chaque frais, dans le lexique, date chaque tarif. Puis auprès de la banque elle-même, avant de signer : seules ses conditions font foi.

Une information, pas un conseil. Le classement résulte d'un calcul sur vos réglages : du moins cher au plus cher, selon une formule publique. Ce n'est pas un avis. Pezo ne recommande aucune banque et n'incite à souscrire chez aucune : le choix vous appartient. Aucune banque ne paie Pezo, ni pour figurer, ni pour son rang. Pezo ne donne aucun conseil personnalisé, qu'il soit bancaire, juridique ou fiscal.

La banque décide. Une banque affichée comme compatible avec votre statut et vos besoins peut encore refuser votre dossier après son propre examen (identité, activité, origine des fonds).

Un panel, pas le marché. Pezo suit 8 banques ; le marché en compte davantage. Une banque absente n'est ni moins bonne ni écartée : nous n'avons pas encore relevé ses tarifs.

Rien n'est une offre. Pezo ne vend aucun compte, ne transmet aucune donnée aux banques et n'intervient pas dans l'ouverture d'un compte. Pezo n'est ni une banque, ni un établissement de paiement, ni un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement, ni un conseiller en crédit : il ne propose aucun financement.

Notre responsabilité est limitée dans toute la mesure permise par la loi : voyez les conditions d'utilisation.

12. Ce que fait l'intelligence artificielle, et ce qu'elle ne fait pas

• Les chiffres et le classement n'utilisent aucune IA. Le coût réel applique une formule publique aux tarifs relevés ; la même demande donne toujours le même résultat. La recherche en une phrase est lue par un dictionnaire, sans modèle de langage.
• Le relevé des tarifs est fait par des programmes qui lisent les documents des banques. Une IA peut aider à lire un document que ces programmes ne savent pas encore lire. Chaque valeur passe ensuite par une revue avant publication.
• Les textes (guides, situations, présentations des banques, pages comme celle-ci) sont rédigés avec l'aide d'une IA.
• Les textes réglementaires (situations, guides sur vos droits) sont en plus vérifiés par un agent d'IA spécialisé, au regard des textes officiels qu'ils citent, dans leur version en vigueur. Cette vérification n'est pas celle d'un avocat. La date de vérification figure sur chaque page concernée.
• L'éditeur publie chaque texte et en répond.